Esta calculadora compara quanto sobra, líquido, em um CDB, no Tesouro Selic e na poupança para o seu valor e o seu prazo. Ela desconta o Imposto de Renda pela tabela regressiva, a taxa de custódia da B3 no Tesouro Selic e aplica a regra de remuneração da poupança. A Selic usada é uma hipótese sua, não uma previsão. Ela roda no seu navegador: os valores que você digita não são enviados nem guardados pelo site.
Regras de IR, custódia e poupança conferidas em outubro de 2026. Última atualização desta página: 17 de outubro de 2026.
Calculadora: CDB x Tesouro Selic x Poupança
Compare quanto cada aplicação rende, já descontados o IR e a taxa de custódia, no prazo que você escolher.
Simulação ilustrativa, sem valor de recomendação de investimento. Rentabilidades futuras são hipóteses suas, não previsões. Regras e tabelas conferidas em outubro de 2026 (IR regressivo, taxa de custódia do Tesouro Direto e regra da poupança); confira sempre as condições do seu banco ou corretora antes de decidir.
Como usar a calculadora
- Valor inicial e prazo (em meses ou em dias).
- Selic/CDI anual esperada: a taxa que você quer testar. Para a taxa em vigor, consulte o Banco Central ou veja Taxa Selic: o que é e como afeta seu bolso.
- CDB: % do CDI: quanto o banco paga (por exemplo, 100% do CDI).
- Custódia B3 (padrão 0,20% a.a.) e TR assumida (padrão 0%), que você pode ajustar.
Como o cálculo é feito
Com t = dias ÷ 365, e tratando Selic e CDI como a mesma taxa:
- CDB: bruto = valor × (1 + Selic × % do CDI)t; IR = rendimento × alíquota da tabela regressiva.
- Tesouro Selic: bruto = valor × (1 + Selic)t; custódia = soma diária de max(0, saldo − R$ 10.000) × 0,20% ÷ 365; IR sobre o rendimento bruto.
- Poupança: se a Selic é maior que 8,5% a.a., rende 0,5% ao mês + TR; senão, 70% da Selic (mensalizada) + TR. O rendimento é creditado por mês completo e a poupança é isenta de IR para pessoa física.
| Regra | Valor usado | Onde conferir |
|---|---|---|
| IR regressivo (CDB e Tesouro) | até 180 dias: 22,5% · 181 a 360: 20% · 361 a 720: 17,5% · acima de 720: 15% | Lei 11.033/2004; Portal do Investidor |
| Custódia B3 (Tesouro Direto) | 0,20% ao ano, com isenção até R$ 10.000 por CPF no Tesouro Selic (cobra só sobre o excedente) | B3: tarifas do Tesouro Direto |
| Poupança | 0,5% ao mês + TR se Selic > 8,5% a.a.; senão 70% da Selic + TR | Banco Central; Lei 12.703/2012 |
Um prazo de 12 meses vira 365 dias, o que cai na faixa de 17,5% de IR (361 a 720 dias).
Exemplo com números
Exemplo hipotético (a Selic de 12% ao ano é só uma hipótese, não é previsão): R$ 10.000 por 12 meses (365 dias), CDB a 100% do CDI e TR de 0%.
| Aplicação | Valor bruto | IR | Custódia B3 | Valor líquido | Rendimento líquido |
|---|---|---|---|---|---|
| CDB (100% do CDI) | R$ 11.200,00 | R$ 210,00 | — | R$ 10.990,00 | R$ 990,00 |
| Tesouro Selic | R$ 11.200,00 | R$ 210,00 | R$ 1,18 | R$ 10.988,82 | R$ 988,82 |
| Poupança | R$ 10.616,78 | isenta | — | R$ 10.616,78 | R$ 616,78 |
Nesse cenário, o CDB e o Tesouro Selic ficam praticamente empatados (R$ 1,18 de diferença) e ambos rendem cerca de R$ 372 a R$ 373 a mais que a poupança.A custódia só pesa um pouco porque o saldo passa dos R$ 10.000 isentos.
O que esta calculadora não considera
- O resultado não considera liquidez, risco do emissor nem o seu objetivo. Dinheiro de emergência pede resgate rápido; o maior rendimento nem sempre é o melhor.
- O CDB é calculado com CDI igual à Selic informada e carência até o vencimento. Cobertura do FGC: até R$ 250 mil por CPF por instituição (informação, não entra na conta).
- O Tesouro Selic rende exatamente a Selic informada, sem ágio ou deságio de marcação a mercado.
- IOF para resgates com menos de 30 dias não é calculado (apenas avisado). A TR é um campo livre, com padrão de 0%.
- A custódia da B3 é cobrada em eventos (resgate ou vencimento); aqui ela é apenas abatida do valor líquido.
- Simulação ilustrativa, sem recomendação de investimento. Rentabilidade futura não é garantida.
Perguntas frequentes
A poupança paga Imposto de Renda?
Para pessoa física, não: o rendimento da poupança é isento de IR. É por isso que a calculadora mostra "isenta" na linha da poupança.
Por que a calculadora usa a mesma taxa para Selic e CDI?
É uma simplificação: o CDI anda muito próximo da Selic. Se quiser testar um CDB que paga mais ou menos, ajuste o campo "% do CDI".
Qual é a melhor opção para a reserva de emergência?
Depende de liquidez e do seu perfil, não só do rendimento. Veja Tesouro Selic na reserva de emergência: como funciona e a calculadora de reserva de emergência.
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- CDB, Tesouro Selic ou poupança: qual escolher?
- Tesouro Selic na reserva de emergência: como funciona
- Como investir com pouco dinheiro: passo a passo
- Taxa Selic: o que é e como afeta seu bolso
- Calculadora: Juros compostos com aportes
- Calculadora: Reserva de emergência
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Fontes
- Banco Central: remuneração dos depósitos de poupança
- Portal do Investidor (CVM): caderneta de poupança
- Portal do Investidor (CVM): títulos bancários
- Portal do Investidor (CVM): títulos públicos
- B3: tarifas do Tesouro Direto
- B3: perguntas frequentes do Tesouro Direto
- FGC (Fundo Garantidor de Créditos)
Editor responsável: Gabriel Leal. Encontrou um erro ou uma regra desatualizada? Escreva para contato@visublog.com que corrigimos e atualizamos a data.