Esta calculadora mostra quanto você precisa ter de reserva de emergência, quanto ainda falta e em quantos meses chega lá com o aporte que cabe no seu bolso. A meta muda conforme o seu tipo de renda: quem tem renda variável precisa de uma reserva maior do que quem tem emprego formal ou é servidor público. Ela roda no seu navegador: os valores que você digita não são enviados nem guardados pelo site.
Faixas de meses conferidas em outubro de 2026. Última atualização desta página: 17 de outubro de 2026.
Calculadora de reserva de emergência
Descubra quanto guardar, quanto falta e em quantos meses você chega lá.
Simulação ilustrativa, sem valor de recomendação. A faixa de meses por perfil segue a orientação da Serasa (servidor: 3 a 6; CLT: cerca de 6; autônomo: 9 a 12) e o Portal do Investidor indica de 6 a 12 meses como referência geral. Sua situação pode exigir mais ou menos.
Como usar a calculadora
- Gastos mensais essenciais: moradia, comida, transporte, saúde, contas básicas e parcelas obrigatórias. Não conte lazer nem compras não essenciais.
- Perfil de renda: CLT (emprego formal), servidor público ou autônomo/renda variável. Quanto menos estável a renda, maior a reserva.
- Reserva atual: o que você já tem guardado para emergências.
- Aporte mensal possível: quanto você consegue separar todo mês. Clique em Calcular para ver meta, falta e prazo.
Como o cálculo é feito
A conta tem três passos e nenhuma mágica:
- Meta = gastos essenciais × número de meses do seu perfil (tabela abaixo).
- Falta = meta − reserva atual (zero se você já atingiu a meta).
- Prazo = falta ÷ aporte mensal, arredondado para cima.
| Perfil de renda | Meta mínima | Meta recomendada | Fonte da faixa |
|---|---|---|---|
| Servidor público | 3 meses | 6 meses | Serasa |
| CLT (emprego formal) | 6 meses | 6 meses (a Serasa diz "cerca de 6") | Serasa |
| Autônomo ou renda variável | 9 meses | 12 meses | Serasa |
| Referência geral | 6 meses | 12 meses | Portal do Investidor (CVM) |
O prazo é calculado sem rendimento. Na prática, o que a reserva rende encurta um pouco o caminho, mas o que mais pesa é o aporte.
Exemplo com números
Exemplo hipotético. Uma pessoa CLT tem R$ 3.000 de gastos essenciais por mês, R$ 2.000 já guardados e consegue aportar R$ 500 por mês.
| Item | Resultado |
|---|---|
| Meta (6 meses × R$ 3.000) | R$ 18.000,00 |
| Reserva atual | R$ 2.000,00 |
| Falta | R$ 16.000,00 |
| Prazo (R$ 16.000 ÷ R$ 500) | 32 meses (2 anos e 8 meses) |
Se a mesma pessoa fosse autônoma, a meta ficaria entre R$ 27.000 (9 meses) e R$ 36.000 (12 meses), e com o mesmo aporte o prazo iria de 50 a 68 meses. Por isso o perfil de renda muda tanto o plano: trocar de perfil sem mudar o aporte quase dobra o tempo.
O que esta calculadora não considera
- Não considera o rendimento da aplicação (o prazo real tende a ser um pouco menor).
- As faixas de meses são referências de educação financeira, não regra legal. A sua situação (dependentes, saúde, estabilidade do emprego) pode pedir mais ou menos.
- Use gastos essenciais reais. Olhar os últimos três meses de extrato costuma dar um número mais honesto do que a lembrança.
- É uma simulação ilustrativa, sem recomendação de produto financeiro.
Perguntas frequentes
Posso contar o lazer nos gastos essenciais?
Não. A reserva existe para cobrir o que não pode faltar se a renda parar: moradia, comida, transporte, saúde, contas básicas e parcelas obrigatórias. O lazer pode ser cortado numa emergência.
Onde guardar a reserva de emergência?
O essencial é liquidez e baixo risco. Veja a comparação em calculadora de CDB, Tesouro Selic e poupança e o guia Tesouro Selic na reserva de emergência: como funciona.
E se eu tenho dívidas com juros altos?
Dívidas como rotativo do cartão e cheque especial costumam custar bem mais do que a reserva rende. O guia Como sair das dívidas: passo a passo prático e realista mostra a ordem de prioridade.
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Fontes
- Serasa: como calcular e onde guardar a reserva de emergência
- Portal do Investidor (CVM): emergências e aposentadoria
Editor responsável: Gabriel Leal. Encontrou um erro ou uma regra desatualizada? Escreva para contato@visublog.com que corrigimos e atualizamos a data.